Содержание
Кредитной политикой банка называют стратегию по выдаче финансовых ссуд, разработанную кредитным комитетом, и утвержденную высшим руководством банка на оговоренный период. В среднем, кредитная политика меняется один раз в год, но может быть резко пересмотрена, под влиянием незапланированных экономических факторов.
Как формируется кредитная политика
При определении кредитной политики банка, специалисты принимают во внимание кредитные показатели за отчетный период, изучая потери и прибыли по разным направления деятельности, а также внешнюю и внутреннюю экономическую ситуацию, проводя анализ следующих показателей:
- Курс национальной валюты;
- Стоимость природных ресурсов;
- Средний уровень зарплат, учитывающий официальные и неофициальные значения;
- Общий уровень благосостояния граждан;
- Уровень инфляции и политическую устойчивость действующего руководства страны;
- Уровень безработицы;
- Ключевую ставку Центробанка;
- Юридические и фактические шансы на взыскание невозвратных задолженностей.
Все потенциальные риски разделяются между банком и добросовестными заемщиками. При этом банки допускают персональный подход в случае крупных сделок, или при субсидировании правительственных объектов.
Кроме внутренних, существуют также и внешние факторы, влияющие на политику кредитования: это могут быть внешние инструкции, вводимые органами надзора и управления банковской деятельностью. В таком случае банк старается компенсировать искусственное снижение ставок за счет введения дополнительных комиссий и услуг.
Для чего вырабатывается кредитная политика банков
Основной задачей разработки экономической стратегии кредитования бизнеса и частных лиц, является выработка правильного соотношения стоимости кредитных продуктов к рынку при сохранении волатильности.
Это делается с учетом не только реальной финансовой ситуации, возможностей банка и стоимости обслуживания кредитных продуктов, но также с учетом рисков от ведения данного вида деятельности и с учетом сохранения привлекательности и конкурентоспособности продукта на рынке.
Банки стараются составить максимально привлекательное и безубыточное предложение, как для частных лиц, так и для крупных заемщиков, выстраивая политику доверительных взаимовыгодных отношений с потребителями кредитных продуктов.
Какую роль это играет для заемщиков
На каждый сегмент рынка кредитная политика банков действует по-своему: крупный бизнес может смело гасить незначительные изменения кредитного курса, за счет перераспределения активов и конечной стоимости производимой продукции, а также маневрирования различными фондами.
Средний и мелкий бизнес стремится максимально разделить возросшие ставки с потребителями своих услуг, а частные клиенты банков используют различные программы рефинансирования, перекредитования и реструктуризации кредитных продуктов: потребительских, автокредитов и ипотек.
Заемщики постоянно находятся в поиске более выгодных условий и в любой момент готовы изменить оператора долга, для них важны процентные ставки и стоимость обслуживания кредитного продукта. Они используют современные технические возможности, сравнивая предложения от разных банков, в реальном времени.
Программы лояльности и другие бонусы: исключение или правило
Разрабатывая кредитную политику, банки стараются создать дополнительные условия для привлечения и удержания клиентов: подарки; скидки; специальные условия; бесплатные услуги; акции; связки кредитных продуктов; комплексный подход и другие предложения.
Находясь в условиях жесткой конкуренции, банкиры отлично понимают, что сегодня недостаточно просто объявить процентную ставку, необходимо предлагать клиенту не только деньги, но и дополнительные услуги, внимание и персональный подход.
Это общее правило, как для крупных, так и для мелких заемщиков. Кредитный рынок России перенасыщен и банки стараются выходить с новыми уникальными предложениями, привлекая клиентов. Этот процесс является частью кредитной политики банка.
Влияние политики на экономику в стране
Центральные регуляторы стараются удерживать рост инфляции и процентных ставок, используя финансовые субсидии, искусственные ограничители и другие виды инструментов сдерживания и корректировки кредитной политики банков.
Все эти меры, а также внешняя экономическая среда, оказывают влияние не только на банковскую политику, но и общее благосостояние граждан. Без доступных кредитов начинает задыхаться бизнес, слишком дорогие банковские продукты приводят к общему удорожанию уровня жизни, так как большинство крупных бизнес-проектов используют в работе заемные средства.
Поэтому банкиры ставят себе задачу найти компромиссное решение, способствующее поддержанию существующего порядка и сохранению спрогнозированных темпов роста. В некоторых случаях принимается решение о применении убыточных кредитных продуктов с целью искусственного поддержания рынка в период стагнации. Важно найти точку баланса и удерживать равновесие, в условиях постоянного изменения курсов и котировок, без ущерба для экономики страны.
Направления кредитования
Банки предоставляют кредиты самым разным категориям гражданам, используя индивидуальный подход к каждому клиенту:
| Продукт | Приоритет |
|---|---|
| Кредиты крупному бизнесу | Построение длительных взаимовыгодных отношений |
| Кредиты среднему и малому бизнесу | Среднесрочное вложение средств, увеличение рисков |
| Кредиты частным лицам | Краткосрочное инвестирование под увеличенный процент прибыли, с большим процентом невозврата вложенных средств |
Каждое из указанных направлений имеет значение для банка наравне с государственными и инвестиционными контрактами, все кредитные продукты в равной степени являются составляющими финансовой прибыли организации. Поэтому банки стараются разработать максимально привлекательные условия для каждой из категорий заемщиков.
Кредитный комитет
Для разработки кредитной политики банка создается кредитный комитет, куда входят ведущие экономические специалисты, аналитики и руководство банка. Результатом их совместной работы является утвержденная политика организации в установленный период.
Антимонополизм и общие тенденции
Любая финансовая организация постоянно подвергается независимым аудиторским проверкам, проверяющим финансовую обоснованность принятых в компании решений и соблюдение всех норм действующего законодательства страны, в которой она находится.
Поэтому принятие кредитной политики для банка является ответственным и тщательно взвешенным шагом, который полностью оправдан экономическими расчетами кредитной комиссии. Малейшая ошибка может стоить крупных репутационных и финансовых потерь, и даже привести к закрытию и ликвидации банка, поэтому к разработке политики относятся с максимальной ответственностью, действуя не только в своих интересах, но и в интересах рынка, и в рамках действующего законодательства и экономической политики Центрального банка.
