Страхование вкладов распространено практически во всех государствах, не исключение и Россия. Этот инструмент позволяет вкладчику чувствовать себя защищенным и забрать деньги, если банк объявить себя банкротом или Центробанк у него отзывает лицензию.
Существует две разновидности страхования:
- добровольное – клиенты при формировании вклада выбирают страховые компании, не связанные никакими отношениями с банком;
- обязательное – клиент оплачивает страховку, а государство обязано погасить долг разорившегося банка.
В Российской Федерации принята система обязательного государственного страхования, отказаться от него нельзя. Специалисты считают, что этот подход наиболее справедливый. Государство выдает банку лицензию на осуществление финансовой деятельности, под которой подразумевается прием денег от населения в виде вкладов. Если в результате такой деятельности любому из клиентов причинен моральный или материальный ущерб, то и отвечать должно государство.
Нормативно-правовое регулирование
Все детали страхования вкладов физических лиц описываются в федеральном законе номер 177 «О банках и банковской деятельности». Важный нюанс: имеется в виду страхование вкладов только физических лиц, юридические лица за исключением ИП не являются участниками данной системы. Если банк признает себя неплатежеспособным, то за защитой прав и возмещением ущерба можно идти в суд, приводя аргументы из гражданского, арбитражного или банковского права РФ.
Согласно этому закону страховые случаи представляют собой аннулирование у банка лицензии в соответствии с законом, после чего он не может осуществлять банковские операции, как и выдавать вклады, а также введения Центробанком моратория на выдачу вложенных средств
Обязательства банков в рамках страхования вкладов
Каждый банк, который осуществляет коммерческую деятельность на территории Российской Федерации, обязан участвовать в системе страхования. В соответствии со статьей 28 177-ФЗ банк считается участником системы страхования с момента постановки финансовой организации на учет. У банковских организаций есть ряд обязательств перед своими клиентами:
- делать страховые взносы в фонд обязательного страхования;
- проводить разъяснительную работу;
- информировать вкладчика о своем участии в системе;
- предоставлять информацию по запросу о порядке получения возмещения в случае аннулирования лицензии;
- размещать информацию в печатном виде о системе страхования в отделениях банка на видном месте;
- вести учет обязательств перед вкладчиками, в соответствии с которым они могут отчитаться за свою деятельность в любой критический момент.
Права вкладчиков и важные нюансы
Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц» (статья 7) регламентирует несколько прав вкладчиков, которые ни в коем случае не должны ущемляться. Среди них:
- получать возмещение утраченных средств вследствие невозможности банка выполнять возложенные на него функции;
- получать от банка информацию по своему вкладу, а также о порядке возмещения убытков;
- сообщать в компетентные органы о фактах задержки банком выплаты вкладов.
Если вкладчик получил определенную сумму возмещения, но она меньше суммы его вклада, он сохраняет право требовать оставшуюся сумму, если наступил страховой случай.
В некоторых случаях вкладчики по незнанию пропускают срок, во время которого они могут обратится в Арбитраж с требованием о возмещении по вкладам. Этот срок может быть восстановлен, но только при наличии серьезной причины:
- если вкладчик не мог обратиться ранее, имели место обстоятельства непреодолимой силы, которые не дали ему возможность сделать это в срок;
- клиент банка был или находится в настоящее время на военной службе по призыву в составе воинских формирований любого типа (исковая давность останавливается на период такой службы);
- если причина связана с болезнью, невменяемым или беспомощным физическим состоянием вкладчика.
Если ему отказали в восстановлении пропущенного срока, он может составить исковое заявление в суд. Эта инстанция разберется в обстоятельствах, которые помешали вкладчику вовремя обратиться с требованием о возмещение вклада, и вынесет свой вердикт – восстанавливать его или оставить без изменений.
