Содержание
Страхование недвижимости — простой способ защитить интересы заемщика в процессе выплаты задолженности при возникновении непредвиденных обстоятельств. Помимо обязательного страхования залогового имущества существуют и другие виды ипотечных полисов.
Для чего требуется страхование недвижимости при ипотеке?
Выбор страховой компании всегда остается за заемщиком. Однако стоит учесть, что в большинстве случаев связующим звеном между страховщиком и заемщиком выступает агентство по недвижимости, которое в свою очередь получает от сделки дополнительную прибыль. Это сказывается на стоимости страхования. На нее также оказывает влияние политика выбранной организации.
На момент выдачи денежных средств банком наличие полиса является обязательным. Перед тем как оформить его стоит определиться с тем, какие виды программ являются обязательным, а какие можно пропустить. Как показывает практика, страховые компании стремятся продать клиентам как можно больше продуктов.
Однако существуют Федеральный закон, регулирующий этот вопрос. Согласно ему, оформление займа на приобретение недвижимости требует от заемщика оформления полиса в пользу банка. Минимальные риски, покрываемые страховкой, предусматривают оформление полиса на случай, если залоговое имущество будет утрачено или повреждено.
К возможным рискам относятся:
- стихийные бедствия;
- пожары;
- взрывы, в том числе газового оборудования;
- повреждения от ударов молний;
- неправомерные действия третьих лиц и прочее.
Объектом страхования выступают конструктивные элементы жилья, а также кровля и фундамент, если речь идет о частном строении. Срок действия полиса должен быть равен сроку погашения кредита. Договор страхования теряет свою силу с момента полного погашения задолженности по кредиту. Сумма страхования ежегодно снижается по мере выплаты денежных средств заемщиком банку. Стоит отметить, что многие компании предоставляют возможность оформить полисы в режиме онлайн. Существует также возможность приобретения комбинированного полиса, включающего в себя все возможные риски. В среднем платы по нему составляют 0,8% от общей суммы полученного кредита.
Сколько стоят ипотечные полисы?
Сумма страхования при этом должна соответствовать размеру кредита. Это минимальное требование практически всех банков. В случае наступления страхового случая компенсацию банку выплачивает уже не сам заемщик, а компания, которая и оформила полис. Проще говоря, если жилье будет подвержено воздействию огня (пожар, взрыв и т.п.) или затоплено, то все возможные убытки покрывает страховщик. Точный список рисков определяется в каждом отдельном случае индивидуально.
Обычно сумма страховки при ипотеке превышает стоимость кредита в несколько раз (даже до 10 раз). Обязательное страхование является гарантией для самого банка. Остальные виды полисов – это уже минимизация рисков для самого заемщика. При наступлении непредвиденных обстоятельств, заемщик может быть уверен, что выплаченная им сумма банку не уйдет на покрытие убытков.
Страховая сумма в отношении заемщика не может быть менее 10% от суммы задолженности, а для банка – 50%. При отсутствии полисов банк будет вынужден выставить недвижимость на продажу. Однако даже в этом случае кредитор не получает гарантий возврата вложенных денежных средств. Именно поэтому страхование приобрело обязательный характер.
От каких видов страхование можно отказаться?
В остальном ипотечное страхование предусматривает добровольный характер. Если обязательный полис приобретен, то заемщик может дополнительно застраховать себя от других рисков. В настоящее время среди населения популярность приобрел так называемый титульный полис. Его наличие гарантирует возмещение убытков в случае, если заемщик потеряет право на недвижимость. Этот вид страхования очень востребован на вторичном рынке, когда есть риск, что мошенники попытаются продать одну и ту же квартиру нескольких людям.
Стоит отметить, что срок действия полиса не должен превышать более трех лет. В этом нет смысла, так как действующее законодательство позволяет подавать иски на оспаривание права собственности в течение максимум этого периода. При ипотечном кредитовании такие ситуации случаются крайне редко, поскольку перед тем как выдать сумму денег на приобретение жилья банки тщательно проверяют правоустанавливающие документы.
Стоимость полиса формируется в зависимости от «чистоты» сделок по конкретной недвижимости. Поэтому перед тем как заключить договор с заемщиками страховые компании внимательно изучают историю жилья.
Жизнь и трудоспособность заемщика
Это еще один востребованный на современном рынке страховой продукт. Его основная задача – уберечь банк от потери денег при ситуации, когда заемщик внезапно потеряет свою трудоспособность, пострадает в результате несчастного случая или заболеет. Оформление такого полиса предусматривает погашение задолженности страховой компанией.
Существует также страхование жизни заемщика. В случае смерти заемщика, полученный кредит будет погашен. Стоимость полиса зависит от таких факторов, как:
- образ жизни заемщика;
- состояние его здоровья;
- возраст, пол и прочее.
В настоящий момент этот вид страхования является необязательным. Поэтому многие банки стремятся минимизировать свои риски, дифференцируя ставки по кредиту в зависимости от того, получил ли заемщик такой полис или нет. В среднем кредитные продукты без страхования жизни и здоровья заемщика обходятся в разы дороже, чем при наличии полиса.
Как правило, банки и кредитные организации прописывают в договорах возможность требования незамедлительного погашения задолженности в случае, если заемщик внезапно перестанет вносить выплаты. Дифференцирование ставок по кредиту зависит также от того, какой именно полис оформляется. Сегодня этот вопрос пока не урегулирован законодательством и остается крайне актуальным для всех, кто хочет получить ипотечное кредитование.
