Страхование вкладов в банковской сфере — защита кредиторов посредством юридических и добровольных мер, которые в банковском кризисе должны защищать кредиторов банков от потери их банковских остатков.
Страхование вкладов служит для защиты сбережений и активов широких слоев населения. Это обеспечивает функционирование кредитной системы, поскольку может помешать банку работать дальше в случае банкротства.
Как и в случае любых инвестиций, банковские депозиты связаны с риском дефолта, то есть с риском, когда банк не может погасить инвестиции. Страхование вкладов уменьшает этот риск, но не может полностью предотвратить его. Риск дефолта в случае гарантии депозитов оправдан, если превышает сумму риска по умолчанию гаранта. В частности, создание схем гарантий депозитов направлено на предотвращение риска для банка.
Во всем мире страхование вкладов не выполняется самими кредитными организациями, а передается на аутсорсинг юридически / экономически независимым страховым компаниям (например, США) или определенным фондам гарантий депозитов (государства-члены ЕС). Поэтому их активы не подвержены влиянию банковского кризиса.
Уровни страхования вкладов
Меры по страхованию вкладов принимаются на различных уровнях добровольного страхования через соответствующий фонд. Простейшей мерой защиты депозитов клиентов является предотвращение банкротства банка. Для этой цели служат некоторые положения Закона о банковской деятельности и, в частности, требования к капиталу. Эти правила призваны обеспечить условия, чтобы в случае проблем с банком все еще было достаточно средств для выплаты депозитов клиентов. Несмотря на эти правила, банкротство банков нельзя исключать.
Страхование вкладов является механизмом защиты, который защищает капитал инвесторов и сбережений. Поскольку традиционные системы сбережения, как правило, подвергаются любым колебаниям цен, единственный теоретический риск для вкладчиков — в банкротстве или несостоятельности своих банков. Именно для этого случая, был создан страховой депозит.
Все банки обязаны обеспечить страхование статутного депозита. Большинство финансовых учреждений предлагают дополнительное добровольное страхование депозитов, что позволяет защитить полный капитал.
Инвестиции в ценных бумагах самb по себе не являются депозитами и, следовательно, не является частью имущества банка. Поэтому страховка на эти ценности не распространяется. В случае банкротства ценные бумаги не могут быть переданы другому банку. Компенсация для инвестора произойдет, когда инвестор продает ценные бумаги, или он имеет право на выплату дивидендов, и банк не может выплатить деньги.
Хотя существуют общие правила минимальных стандартов страховки, банки могут быть организованы совершенно по-другому. Филиалы банков за границей связаны директивами ЕС, несмотря на их расположение. Это не относится к дочерним компаниям. Филиалы банков подпадают под гарантии депозитов стран, в которых банк имеет свое основное местоположение. Дочерние предприятия иностранных финансовых институтов должны соответствовать стандартам ЕС.
Любой желающий инвестировать в банк, не входящий в ЕС, должен учитывать правила страхования вкладов в соответствующей стране. В международном сопоставлении самой безопасной считается немецкая система гарантий депозитов.
Тем не менее, система страхования вкладов включает в себя дополнительное ограничение. В случае неплатежеспособного банка предоставляется страховая сумма для урегулирования и требований вкладчиков. Однако в чрезвычайной ситуации эта сумма должна быть достаточной, чтобы полностью покрывать клиентов средних и мелких банков.
Страховка вкладов для физических лиц сейчас практикуется в 104 мировых государствах. Это цивилизованный способ гарантировать сохранность сбережений, чтобы клиенты банков были уверены в завтрашнем дне.
Страховка в наши дни обеспечена благодаря свойству банков объединяться в разнообразные ассоциации для защиты вкладчиков.
