На протяжении ряда лет потребительский кредит считался одним из самых востребованных видов займа. Среди основных причин его популярности – простота оформления, возможность выбора программы с приемлемыми для клиента условиями.
Но, несмотря на все выгоды потребительского кредита, в период кризиса, потенциальные заемщики задумываются, а стоит ли обращаться за финансовой помощью в банк? С одной стороны, при покупке некоторых видов товаров, таких как крупногабаритная техника, мебель, сложно обойтись без нее. С другой, при экономической нестабильности необходимость выплаты кредитов вызывает у клиентов банков определенные опасения. Попробуем разобраться, насколько они оправданы.
Какие особенности присущи финансовому рынку в период кризиса?
В первую очередь, в это время коммерческие банки предпринимают все возможное, чтобы обезопасить себя. Они стараются сокращать количество рисковых кредитных программ, к которым относятся и потребительские. Логика финансовых учреждений проста. Займы на потребительские нужды выдаются клиентам на лояльных условиях. Программы не предусматривают необходимости привлечения поручителей, залогового имущества и даже подтверждения уровня дохода. В такой ситуации банки не могут точно оценить риск невозврата кредита. По статистике, в 2015 году величина просроченной задолженности по кредитам колеблется в пределах 4-7%. Это почти в 3 раза больше, в сравнении с предыдущими финансовыми периодами.
В период экономической нестабильности банки, если не отказываются от потребительских программ, то, по крайней мере, меняют их условия. Это отражается, прежде всего, на процентной ставке. По статистике на начало 2015 г. она находилась в пределах 29-30%. В настоящее время она сократилась в среднем на 2% и составила 27-28%. Второе условие, которое меняют банки – сроки кредитования. Для большинства программ они сокращаются.
Оцениваем себя и банк
Поскольку кредиты дорожают, а сроки возврата денег сокращаются, ссуды для заемщиков также становятся более рискованным решением. Поэтому заемщику следует правильно оценивать собственное материальное положение. Сделать это можно, ответив на несколько вопросов:
- ожидается ли в долгосрочном периоде уменьшение дохода (из-за сокращения заработной платы, перемены места работы, увольнения или по другим причинам);
- насколько долг перед банком повлияет на качество жизни вашей семьи;
- что вступит в качестве гарантии погашения задолженности в случае, если вы лишитесь дохода (недвижимое и движимое имущество, помощь поручителей и т.д.).
Если без займа не обойтись, стоит позаботиться о правильном выборе кредитной программы и банка.
Разумнее всего обращаться в надежные финансовые учреждения, входящие в ТОП-50. Они работают с клиентами на более прозрачных условиях. Это особенно важно для тех, кто мало разбирается в юридических тонкостях оформления займов.
Не все банки во время кризиса выбирают стратегию увеличения процентной ставки. Некоторые оставляют ее на прежнем уровне. У других, она возрастает незначительно. Поэтому, если вы решили оформить заём, изучите как можно больше кредитных программ.
Финансовые учреждения стараются сохранить лояльность клиентов в любых ситуациях. Поэтому почти всегда предлагают льготные условия кредитования заемщикам, которые уже пользовались их услугами (кредиты, депозиты).
Не стоит забывать и о традиционных способах снижения процентной ставки и получения более выгодных условий. Например, вы можете собрать полный пакет документов, подтверждающих доход, привлечь поручителей, использовать залоговое имущество.
Даже в период кризиса потребительский кредит может стать необременительным. Главное не жалеть времени на выбор наиболее выгодной банковской программы.
