Просрочки по кредиту

Технические сбои и прочие непредумышленные ошибки со стороны банка являются одной из главных причин возникновения просроченных платежей. Нарушения ранее согласованного режима платежей обычно приводит к ухудшению кредитной истории, однако заемщик вправе оспорить ранее обработанные бюро кредитных историй данные, предоставив документальные доказательства непричастности к нарушению условий текущего договора.

Что такое техническая просрочка по кредиту?

Просроченные по техническим причинам платежи – это выплаты, проблемы с учетом которых возникают по причине сбоев программного обеспечения или серьезных неполадок системы онлайн-банкинга. В результате нарушение расписания происходит без вины заемщика, поэтому обслуживающее финансовое учреждение обязано не только устранить неполадку, но и приложить усилия, чтобы снизить риск возникновения проблем в будущем.

Основные черты технических просрочек:

• Появление в ходе выполнения заемщиком безналичного платежа.
• Несистематический (случайный) характер.
• Небольшой срок от пары минут до нескольких дней.
• Возникновение по вине обслуживающего банка или посредника.
• Отсутствие обязательного наказания в виде штрафных санкций.

Поскольку в возникновении технической просрочки нет вины заемщика, кредитная организация не имеет права вводить какие-либо санкции или требовать выплату неустойки. Финансовые учреждения могут использовать наказание за нарушение сделки в целях получения компенсации убытков, но сперва придется доказать вину клиента. Для обхода этого ограничения используется автоматизированная система начисления штрафов. Если просрочка длится более 3 дней, заемщика ожидают санкции в форме неустойки и ухудшения кредитной истории.

Важно! Чтобы избавиться от штрафов, придется обратиться к кредитору, подтвердив наличие технического сбоя. В этом случае финансовое учреждение обязуется выполнить перерасчет с возвращением суммы переплаты.

Для подтверждения технической просрочки нужно предоставить:

1. Заявление с информацией о заемщике и действующем кредите.
2. Выписку из банковского счета за отчетный период.
3. Квитанцию с данными о своевременном выполнении платежа.

Наличие регулярных выплат, просроченных по техническим причинам, не зависит от финансового состояния заемщика. Временное снижение платежеспособности приводит к систематическим проблемам с погашением долга. Однако даже после потери источника доходов заемщик может продолжать выплаты за счет использования резервного фонда.

Застраховаться можно от негативных последствий, возникающих в результате увольнения, чрезвычайной ситуации и повышения медицинских расходов, но технические сбои предвидеть невозможно.

Причины возникновения технических просрочек

Основная причина технической просрочки – непреднамеренная ошибка со стороны обслуживающего банка, в частности сбой программного обеспечения, используемого для учета операций с безналичными переводами. Во многом увеличение количества просроченных платежей предопределено переходом банков в виртуальную среду с использованием современных технологий для безналичных расчётов и ведения электронной документации.

Предпосылки к возникновению технической просрочки:

• Недоработанное программное обеспечение для приема платежей по кредиту
• Ошибки в базах данных, включая отсутствие регулярного обновления сведений о клиентах.
• Поломки терминалов самообслуживания и банкоматов кредитной организации.
• Сбои в системе безакцептных отчислений с поступающей зарплаты в счет погашения займа.
• Осуществление заемщиком платежа в последний момент.
• Хакерские атаки и прочие противозаконные действия злоумышленников.
• Проблемы с доступностью банковских серверов (затрагивают также работу касс и терминалов).
• Неправильно выполненная настройка конфигурации для совершения автоматических платежей.
• Привлечение к обслуживанию клиентов неквалифицированных работников.

Важно! Согласно данным статистических исследований, более 80% клиентов банковских учреждений хотя бы один раз на протяжении всего срока обслуживания сталкивались с техническими сбоями.

Обычно речь идет о вполне безобидных ситуациях с невозможностью авторизоваться, отсутствием SMS для подтверждения операций, неправильным отображением данных и временной недоступностью некоторых опций в системе онлайн-банкинга.

К причинам появления технических просрочек не относятся допущенные заемщиком ошибки, поэтому если клиент игнорирует условия сделки, кредитор в любом случае использует штрафные санкции. Основанием для отмены всех типов наказаний за просроченные выплаты является возникновение серьезных технических сбоев.

Как избежать технических просрочек?

Кредиторы пытаются избавиться от возможных причин возникновения просроченных платежей посредством развития систем безналичных платежей с последовательным улучшением программного обеспечения. Создаются также условия для быстрого исправления различных ошибок. Клиенту достаточно в любое время суток обратиться к квалифицированным сотрудникам технической поддержки, которые дадут несколько полезных рекомендаций.

В целях снижения риска возникновения технических просроченных платежей рекомендуется:

1. Отказаться от использования банкоматов и терминалов посторонних организаций.
2. Выполнять мониторинг осуществленных ранее операций (проверять статус перевода).
3. Пользоваться актуальными версиями мобильных приложений и систем интернет-банкинга.
4. Осуществлять обязательные платежи заранее, не дожидаясь указанного в договоре крайнего срока.
5. Воспользоваться системой SMS-информирования о зачислении средств на счет кредитора.
6. Хранить квитанции и чеки о выполненных платежа на протяжении трех лет с момента погашения займа.
7. Привлекать сотрудников технической поддержки банка для решения спорных вопросов.

Иногда заемщик способствует повышению риска возникновения ситуационной технической просрочки, когда вносит регулярный платеж в самый последний момент. В итоге простейшим инструментом защиты от подобного рода просроченных выплат является элементарное выполнение финансовых обязательств за несколько дней до наступления крайнего срока.

Иными словами, если платеж нужно вносить по графику 25 числа каждого месяца, во избежание проблем с обработкой транзакций регулярные выплаты желательно делать за три рабочих дня, то есть в промежутке между 19 и 22 числом. Даже если возникнут какие-либо проблемы с обработкой операции, на их полное устранение у сотрудников банка и ответственных клиентов будет достаточно свободного времени.

Важно! Если отмена предыдущего платежа происходит с возвратом средств, можно повторить выплату. Однако в этом случае возникает риск переплаты комиссии, поэтому сначала следует отыскать причину неудачной транзакции.

Последствия технической просрочки

Самым неприятным последствием технической просрочки считается ухудшение кредитной истории. Если банк немедленно отправит информацию в БКИ о просроченном платеже без проверки причин его возникновения, на отзыв сведений может уйти несколько месяцев.

Клиенту нужно также предоставить доказательства возникновения технических проблем после своевременно выполненного платежа. В некоторых случаях приходится привлекать вышестоящие органы путем написания жалоб на кредитора или инициирования судебного производства.

Основные последствия технической просрочки:

• Отсутствия регулярных платежей по кредиту.
• Штрафные санкции, пени и неустойки.
• Ухудшение кредитной истории.
• Зачисление денежных средств с задержкой.
• Отклонение платежа без возврата комиссии.

Во многом результаты технической просрочки зависят от выбранной кредитным учреждением схемы передачи сведений в БКИ. Некоторые организации учитывают только просроченные выплаты продолжительностью от трех дней. Если платеж поступит до истечения этого срока, заемщик не столкнется с серьезными последствиями.

Как исправить кредитную историю после технической просрочки?

Если избежать просрочки не удалось, а кредитор выдвинул требования касательно выплаты неустойки, передав информацию в базу данных БКИ, заемщику придется приложить усилия для отмены санкций. Восстановление кредитной истории предполагает обращение в обслуживающее финансовое учреждение. Заявку следует подать без промедления, поскольку высока вероятность начисления пени за каждый день существования просрочки.

Алгоритм исправления кредитной истории:

1. Обращение в обслуживающий банк с заявлением, в котором описана суть проблемы и причина просрочки.
2. Рассмотрение заявки квалифицированными сотрудниками кредитной организации.
3. Удовлетворение требований клиента, включая отзыв информации из БКИ и отмену штрафных санкций.

В случае отказа кредитора от пересмотра принятых ранее решении заемщику разрешается оспорить санкции через суд. Отличным вариантом считается подача жалоб в Роспотребнадзор и Центральный банк. К тому же угроза судебного разбирательства существенно ускоряет рассмотрение заявки с последующим обращением в БКИ.

Важно! Заемщик не может самостоятельно изъять данные, которые хранятся в кредитном бюро. На удаление информации о просроченном платеже, который возник в результате технических ошибок, у банка обычно уходит не менее 30 дней. Если решением вопроса занимается суд, на разбирательства может потребоваться до 3 месяцев.

Таким образом, техническая просрочка действительно является одним из самых неприятных явлений на стадии погашения займа. Финансовые учреждения, которые заботятся о своем имидже, пытаются быстро уладить любые проблемы, связанные с техническими сбоями даже без предварительного обращения со стороны заемщика. Если просроченные платежи возникают не по вине клиента, банк обязуется отказаться от любых штрафных санкций.