Гражданский кодекс регламентирует понятие «срок исковой давности», описывая нюансы его применения на практике. Действует он и в сфере выдачи кредитов населению. Исходя из положений гражданского права, срок исковой давности по кредиту – это время, в течение которого физические или юридические лица могут предъявлять оппонентам любые требования, которые ранее были прописаны в договоре.
Общий срок исковой давности указан в статье 196 ГК РФ и составляет 3 года. Если за это время между должником и банком не возникло никаких кредитных отношений, займ аннулируется. Однако многие финансовые структуры не согласны с таким законом, они часто предъявляют претензии своим клиентам уже после истечения временного промежутка.
Не исключено, что заемщик может использовать этот срок как способ уйти от кредита и не платить ни копейки. Но существует несколько нюансов, о которых не знают многие обыватели. Это чревато неблагоприятными последствиями – заемщик может просто не дождаться истечения этого времени и навредить самому себе.
Нюансы понятия
Заемщики часто используют срок исковой давности (СД), чтобы снизить на себя финансовую нагрузку и уйти от кредита, не затратив своих денег. Важно знать, что банк даже по истечению срока давности может предъявить заемщику претензии. Кредит не всегда автоматически аннулируется, даже если с момента последнего платежа прошло 3 года. Существует важный нюанс: если за это время заемщик вступил в контакт с представителем банковской структуры в любой форме (подписал квитанцию, получил ценное письмо и расписался за него, ответил на личное сообщение или входящий звонок), срок возобновляется.
Многие заемщики оспаривают такие контакты с помощью опытных юристов. Они пытаются доказать, что по телефону с банком разговаривал не должник, и, если финансовая организация не докажет обратное, дело можно выиграть. СД отсчитывается с момента, когда имела место первая просрочка платежа. Ошибка некоторых неплательщиков состоит в том, что считают они с момента подписания договора.
Если заемщик 90 дней не совершил ни одного платежа по кредиту, банк начинает его проверять. Его представители позвонят по указанным в договоре номерам телефона, если заемщик возьмет трубку, отсчет возобновляется.
Кредитные обязательства в случае смерти или пропажи заемщика без вести могут перейти по наследству его детям, в этом случае срок давности продолжается. Некоторые банки указывают в кредитном договоре срок исковой давности длиной в 5 лет. Эти действия противоречат законодательству, так как максимальное время исковой давности составляет 3 года, действия банка легко оспорить в суде.
Что нужно знать о сроке давности по кредиту
Кредитор может подать иск по задолженности по долгу в соответствии со статьей 199 ГК РФ (часть 1) даже после истечения срока давности. Такие иски обязательно рассматриваются, и очень часто суд выносит положительный для истца вердикт, обязуя заемщика погасить кредит. Оспорить его можно в апелляционном суде, аргумент юриста базируется на признании срока исковой давности истекшим. Также никто не мешает заемщику в ходе судебного разбирательства заявить о своих правах самостоятельно или через адвоката.
Отказ в восстановлении срока исковой давности может быть удовлетворен по нескольким причинам:
- если заявление в суд было подано до его истечения, хотя само заседание состоялось позже;
- если проводилась работа с задолженностью (заемщику писались официальные письма, которые он получал лично в руки, имели место телефонные переговоры).
Обратите внимание! Лучшим доказательством в суде будет запись телефонного разговора, но делать ей можно только с ведома заемщика. Желательно, чтобы он признал наличие долга, независимо от готовности его выплатить.
Срок не считается прерванным, если:
- не оплачивалась часть долга;
- не подписывались никакие документы;
- лицо не признало себя должником по кредиту добровольно.
Если одно из действий было совершено, время отсчитывается заново. Важно помнить, что попытка воспользоваться этими «лазейками» с целью невыплаты кредита может повлечь за собой неблагоприятные ситуации в первую очередь для заемщика. Кредитор может подать иск о мошенничестве, и заемщик окажется в затруднительном положении. Лучше позвонить в банк и написать заявление о том, что временно нет возможности вернуть деньги в полном объеме или частично.
Доказать в суде, что у должника не было злого умысла избежать ответственности, можно, приводя несколько аргументов:
- если есть более одного платежа по конкретному кредиту;
- если в качестве залога выступало движимое или недвижимое имущество;
- если сумма долга несущественна, не превышает 1,5 млн руб.
По истечению данного срока кредитор не может заявлять о мошенничестве. Фактически, он за три года не приложил никаких усилий, чтобы найти должника, доказать его злой умысел, привлечь к ответственности за неуплаченный долг.
