Ипотека не в тягость – маткапитал, экономия на переплате, налоговый вычет

Часто ипотека остается последним шансом для семьи на получение своего жилья, хотя к такому кредиту люди относятся, как правило, негативно. И все из-за огромной переплаты, которая нередко превышает даже саму стоимость квартиры. Но мало кто знает, что сократить переплату можно очень заметно, что и будет доказано в данной статье.

Особенности ипотечного кредита:

• Целевое назначение только на покупку жилья
• Обязательный залог, которым выступает покупаемая недвижимость
• Первый взнос
• Длительный срок погашения
• Страхование

Какой может быть ставка по кредиту в 2018 году? После очередного понижения ключевой ставки до 7.25 п. стало реальным и снижение ставок по ипотечным кредитам. Специалисты прогнозируют, что уже в 2018 году ставка по ипотеке может составлять около 8% и менее.

Сколько можно сэкономить на ипотеке?

Сейчас будут приведены 2 примера, а потом уже разъяснения.

Пример 1:

• Стоимость квартиры: 2 млн р.
• Размер первого взноса: 0%.
• Процентная ставка: 10%
• Срок погашения: 20 лет.
• Схема погашения: аннуитетная.

Пример 2:

• Цена жилья: 2 млн р.
• Сумма первого взноса: 450 т. р.
• Ставка: 9%.
• Срок кредитования: 10 лет.
• Схема: аннуитетная.

Если найти в интернете кредитный калькулятор и вбить эти данные, то станет видно, что в первом примере итоговая переплата на 20 лет составит 2.63 млн р. Во втором примере она будет в размере 806 т. р. При этом в обоих случаях ежемесячный платеж по кредиту будет в районе 19 т. р.

Как сэкономить на ипотеке

1. Ставка. Итак, в первом примере ставка была 10%, во втором – 9%. Если прогнозы оправдаются, то процент реально скоро может снизиться. Но и сегодня есть выгодные варианты. Если многие банки предлагают ипотеку под 10-11%, то некоторые в борьбе за клиентов уже сейчас снижают ставки. К примеру, Россельхозбанк предлагает кредит под 9%. Поэтому нужно изучить как можно больше банков, а не брать кредит в первом попавшемся.

2. Первый взнос. От него многое зависит. Некоторые банки предлагают ипотеку без первого взноса, и это на руку именно кредитору. Если квартира стоит 2 млн р., а первый взнос составляет 450 т. р., то в кредит банк дает 1 450 000 р. И проценты будут начисляться именно на эту сумму. Где взять деньги для первого взноса? Накопить или направить материнский капитал на первый взнос по ипотеке, если такой имеется. Деньги капитала по закону можно использовать в этих целях.

Важно: программа материнского капитала продлена до конца 2021 года.

3. Срок кредита. Тут все просто: по кредиту ставка указывается именно годовая. Чем дольше срок кредитования, тем выше переплата, ведь проценты «растягиваются» на длительное время.

Именно размер первого взноса и срок кредитования оказывают ключевое влияние на итоговую переплату. Чем меньше срок погашения и сумма фактического займа, тем меньше будет переплата. Из примера выше видно, что переплата во втором примере ниже более чем в 3 раза. При этом размер ежемесячного платежа в обоих случаях примерно одинаковый. Да и гасить во втором примере кредит придется не 20 лет, а 10. Не такая уж и страшная ипотека, если подойти к делу грамотно.

И это без учета того, что у семьи помимо 450 т. р. (размер маткапитала) могли быть свои сбережения. Допустим, у семьи было на черный день еще 200 т. р. Тогда заемщик мог на первый взнос выделить 650 т. р. В таком случае итоговая переплата составила бы около 700 т. р.

Также влиять на переплату будет схема погашения. Дифференцированная схема выгоднее в финансовом плане. Если есть возможность, то периодически необходимо пользоваться правом на частичное досрочное погашение. К примеру, если получили премию на работе в размере 50 т. р., и есть возможность направить деньги на погашение кредита, то нужно это делать. Чем быстрее уменьшается остаток долга, тем меньше банк успеет начислить процентов.

Кратко о налоговом вычете

Если человек является налогоплательщиком и имеет ипотечный кредит, то он вправе получить два налоговых вычета. Во втором примере заемщик имеет право получить 365 т. р. Это 13% из 2 000 000 р. (из стоимости квартиры) и 13% из уплаченных процентов (из 806 т. р.). Требуется собрать нужные документы и написать заявление в налоговый орган по месту жительства. Если все сделано правильно, то заемщику вернут положенные ему деньги.

Порядок получения налогового вычета

• Заполняем налоговую декларацию (по форме 3-НДФЛ).
• Получаем из бухгалтерии справку 2-НДФЛ.
• Подготавливаем копии документов, подтверждающих право на жильё — свидетельство о государственной регистрации права на жилой дом, договор о приобретении квартиры или комнаты, акт о передаче налогоплательщику квартиры или комнаты, при погашении процентов по целевым займам (кредитам) – целевой кредитный договор или договор займа.
• Копии платёжных документов
• При приобретении имущества в общую совместную собственность подготавливаем: копию свидетельства о браке, письменное заявление (соглашение) о договорённости сторон-участников сделки о распределении размера имущественного налогового вычета.
• Предоставляем в налоговый орган по месту жительства заполненную налоговую декларацию с копиями документов, подтверждающих фактические расходы и право на получение вычета при приобретении имущества.