Содержание
Накопительная ипотечная система помогает военнослужащим приобрести жилье с господдержкой – основную сумму долга и часть процентов погасит Министерство обороны за счет бюджетных средств. Достаточно прослужить 3 года, чтобы получить право на участие в этой программе получения льготного жилищного кредита.
Такая программа очень удобна, но есть у нее два «узких» места: при увольнении со службы не всегда можно оставить за собой право на льготный кредит, также есть проблемы при желании снизить ставку – рефинансирование военной ипотеки все еще не предусмотрено. Разберемся с этими ситуациями.
Рефинансирование военной ипотеки
Процедура рефинансирования – изменение условий текущего ипотечного договора. Делается это для снижения ставки по кредиту, уменьшения ежемесячного платежа по графику и общей переплаты.
Рефинансирование особо привлекательно сейчас для тех, кто брал кредиты в 2014-2016 гг., когда ключевая ставка, а также средние ставки по кредитам превышали 10-17% годовых. В 2018 году ключевая ставка снижена до 7,5% годовых, поэтому теперь можно взять кредит на более выгодных условиях. Чем и пользуются «гражданские заемщики», рефинансируя свои обязательства по новым ставкам. Военнослужащие, кто уже оформил ипотеку, тоже должны иметь такую возможность.
Банк-кредитор (тот же или новый) сам пересматривает параметры ипотечной сделки и оформляет дополнительное соглашение к договору уже с новыми условиями: ставка снижается на несколько пунктов, а вслед за этим уменьшается и сумма обязательного платежа в погашение, общая сума платежей по кредиту также будет уменьшена. Это помогает сэкономить.
Как можно будет рефинансировать военную ипотеку под низкий процент
Рефинансировать военную ипотеку пока еще не начали. Программа НИС для военнослужащих работает с 2005 года, но до сих пор не было ни одного пересмотра условий и переоформления ипотеки под меньший процент.
Только в начале 2018 года ситуация сдвинулась с места – был разработан законопроект с поправками в правила накопительной ипотечной системы. Специалисты Росвоенипотеки составили механизм рефинансирования военной ипотеки, но пока он не вступил в силу.
Проект предусматривает возможность снизить ставку по ипотеке при обращении в банк. Заемщику-военнослужащему нужно предоставить пакет документов по сделке, чтобы было принято решение о рефинансировании:
- договор купли-продажи и выписка из реестра прав собственности на недвижимость;
- ипотечный договор с банком и договор целевого жилищного займа с Росвоенипотекой;
- отчет о рыночной стоимости ипотечного жилья;
договор банковского счета, где производятся операции со средствами целевого жилищного займа.
Достаточно написать заявление о намерении произвести рефинансирование под меньший процент в связи с рыночной ситуацией, какие-либо справки и дополнительные документы не понадобятся.
Участникам НИС остается только ждать, пока законопроект будет принят и вступят в силу новые правила военной ипотеки. Сбербанк уже готовится разрабатывать новое предложение для военнослужащих, которые уже оформили ипотеку, чтобы они смогли снизить долговую нагрузку и уменьшить процентную ставку по кредиту.
Перекредитование при увольнении
Переоформление ипотеки требуется и в другой ситуации – при увольнении с военной службы, тогда ведомство не обязано больше платить за жилье бывшего военнослужащего, и он должен либо сам погасить остаток долга по кредиту, либо вернуть все средства целевого жилищного займа в бюджет.
Не всегда увольнение является причиной для возврата средств Росвоенипотеке. Иногда увольняемые (и их наследники) могут воспользоваться средствами НИС, даже если ушли со службы:
- при продолжительности воинской службы от 20 лет и более;
- при продолжительности воинской службы более 10 лет, если увольнение вызвано семейными обстоятельствами, состоянием здоровья с признанием ограниченной годности, организационно-штатными мероприятиями, достижением предельного возраста (до 45-70 лет в зависимости от звания);
- при признании негодным к военной службе по состоянию здоровья;
- при исключении из списков военнослужащих из-за гибели, смерти, признания безвестно пропавшим.
В этих случаях деньги, накопленные на именном счете, будут выплачены увольняемому военнослужащему, средства целевого жилищного займа не придется возвращать Росвоенипотеке, а вот остаток долга перед банком придется погасить самостоятельно.
В остальных ситуациях, когда военнослужащий не отслужил и 10 лет, жив и здоров, но не хочет больше продлевать контракт, ему придется вернуть все те деньги, которые ему были выделены на приобретение жилья: в течение 10 лет он должен постепенно возвращать всю сумму целевого жилищного займа с процентами (по ставке рефинансирования).
Как происходит процедура перекредитования
Перекредитование при увольнении чаще всего необходимо в любом случае. Если у заемщика нет собственных накоплений, которые позволили бы рассчитаться с банком, полностью выплатив остаток долга за жилье, то эту сумму нужно занять, оформив новый ипотечный договор. Если же деньги нужно вернуть еще и Росвоенипотеке, то размер нового кредита будет еще больше.
- Когда военнослужащий увольняется с льготными основаниями, то все очень просто: Росвоенипотека снимает залог с жилья и выдает еще сумму накопленных средств с именного средства за текущий год. Заемщик может обратиться в свой (или другой) банк с просьбой заключить новый договор ипотеки на оставшуюся сумму задолженности, он может предоставить в качестве залога свою квартиру или дом. График погашения будет составлен новый с учетом того, каково финансовое положение клиента после увольнения из ВС РФ. При оформлении нового кредита потребуется приготовить справки о совокупном семейном доходе и документы о месте работы.
- Все намного сложней, если расплатиться бывшему военнослужащему нужно и с банком, и с Росвоенипотекой. Обременение с недвижимости не снимается и свободно распоряжаться жильем, обсуждая сделку с банком, такой заемщик не может. Здесь можно посоветовать продавать ипотечное жилье с разрешения обоих залогодержателей, закрывать долги и искать новое решение жилищного вопроса. Или постепенно погашать остатки обязательств, при необходимости подавая заявления на пересмотр графика, чтобы платеж по кредиту был посильным для семейного бюджета.
Специальной программы такого перекредитования военной ипотеки при увольнении ни в одном банке нет. Все очень индивидуально, если удастся договориться с конкретным банком-кредитором, то он может предложить вариант выплаты задолженности. В посторонний банк с такой задачей обращаться практически бесполезно, слишком сложная схема с двойным залогом, в которую новый участник не захочет входить.
Какие банки работают с военной ипотекой
Военнослужащие при оформлении кредита, рефинансирования, перекредитования в рамках накопительной ипотечной системы могут обращаться только в банки-партнеры Росвоенипотеки. Другие банки не работают с этой категорией клиентов на льготных условиях.
В 2018 году военную ипотеку удастся получить только в пяти банках: Сбербанк России, Россельхозбанк, Газпромбанк, ВТБ24, Связь банк. Именно за их специальными предложениями необходимо следить, чтобы воспользоваться выгодами от рефинансирования или перекредитоваться при увольнении.
