Потребительский кредит – это денежные средства, которые банк дает заемщику для приобретения им товаров и услуг. Как правило, к такой возможности прибегают в том случае, когда стоимость слишком высока, а при этом наличных денег немного. Потребительским кредитом часто пользуются, чтобы купить бытовую технику или туристическую путевку, а также для лечения в частных клиниках и проведения масштабного ремонта в квартире. Конечно, список жизненных ситуаций, которые требуют взять банковский заем, этим не ограничивается. Но самое главное условие – деньги не должны быть потрачены на ведение предпринимательской деятельности.
Потребительский кредит – это товар или услуга с переплатой
Самый основной минус потребительских кредитов – это высокая процентная ставка. Особенно если речь идет о кредите, при получении которого не нужно представлять дополнительного обеспечения. Такой заем оформляется в два счета, но переплата по нему будет весьма ощутимой. В России ставка по потребительским кредитам варьируется в разных учреждениях от 11,3% до 50% годовых. Чтобы получить более низкий процент, надо будет постараться.
Тем не менее, потребительский кредит – это оптимальный вариант приобрести желаемую вещь или услугу. Важно, что для многих людей получение такой ссуды в банке становится единственным способом поддерживать привычный образ жизни после потери работы или кормильца, заплатить за обучение или срочное лечение.
К плюсам потребительского кредита можно отнести:
- Приобретение необходимого товара или услуги прямо сейчас, что особенно актуально при проведении скидочных акций в магазинах.
- Возможность защиты от роста цен: иногда самый выгодный шаг – совершить покупку по потребительскому кредиту сейчас, чем потом, когда цена на товар значительно вырастет.
- Возможность производить ежемесячные платежи на протяжении всего кредитного срока, а не выкладывать огромную сумму сейчас в ущерб своим будущим потребностям.
В список минусов потребительского кредита входят:
- Наличие большой переплаты.
- В случае неправильной оценки своих финансовых возможностей потребительский кредит становится настоящим испытанием для заемщика и его семьи.
- Спонтанность покупки, которая осознается позже.
- Риск испортить кредитную историю в случае просрочки платежей потребительского кредита.
Виды потребительского кредита
Потребительский кредит, который выдают финансовые учреждения, подразделяются в зависимости от валюты (рубль или иностранные купюры), от способа выдачи (ускоренная или стандартная), от гарантий (без или с обеспечением). В основную квалификацию входят следующие разновидности потребительского займа:
Целевой кредит.
Как вытекает из названия, такие ссуды идут на определенные цели. Это кредит на лечение, на образование, на ремонт, на товар и т.д. Сумма определяется банком после анализа кредитоспособности клиента и стоимости товара или услуги. Банк не выдает ее наличными, перечисляя на счет продавца.
К целевым займам также относится ипотечное кредитование и ссуда на покупку машины. Но они имеют существенные отличия от потребительских кредитов. Например, ипотека подразумевает выдачу кредита под залог покупаемой квартиры, чего нет при потребительском кредитовании, где в качестве залога выступает уже имеющаяся недвижимость.
Нецелевой кредит.
Такой потребительский кредит предполагает выдачу наличных средств в кассе банка. Кредитное учреждение не проверяет, на что тратятся эти деньги. Единственное, что волнует банк в таком случае – это своевременное погашение займа. И все-таки менеджер обязательно поинтересуется, на какие цели берется кредит. В разговоре он должен понять, можно ли доверять такому заемщику.
Основные требования банков к заемщикам
У каждого банка свои требования к потенциальным получателям потребительского кредита. Важным условием беспроблемного оформления займа является наличие хорошей кредитной истории. Если репутация была подмочена в прошлом, то не стоит надеяться, что потребительский кредит будет предоставлен на хороших условиях. Многие банки и вовсе не идут навстречу клиентам, отказывая в такой услуге.
Чтобы получить потребкредит необходимо соответствовать таким критериям:
- Быть гражданином Российской Федерации;
- Иметь регистрацию в области деятельности кредитной организации. В некоторых случаях допускается временная регистрация.
- Официально работать не меньше, чем 3-6 месяцев.
- Соответствовать возрасту, при котором возможно получить кредит в данном учреждении (везде возраст разный: нижняя граница – 18 лет, 21 год, 25 лет, верхняя граница – 65 лет или 75 лет).
- Предоставить сведения о размере своего дохода и о наличии непогашенных кредитов.
Клиент должен удостовериться, что соответствует вышеназванным критериям, после чего может начать сбор необходимых документов. У каждого кредитора свои требования по данному вопросу. Обязательным условием при нецелевом кредитовании является предоставление:
- паспорта;
- справки о доходах;
- копии трудовой книжки;
- военного билета;
- документов поручителя.
