Содержание
При рассмотрении заявки на потребительский кредит банки всегда обращают внимание на кредитную историю потенциального заемщика, в которой отражается информация о ранее взятых и погашенных займах. Так кредитор оценивает свои риски, связанные с возможным невыполнением обязательств со стороны заемщика.
Если кредитная история испорчена, то банк может отказать в выдаче денег. Сейчас пойдет речь о том, как улучшить кредитную историю.
О чем речь?
Когда человек берет кредит, информация об этом передается банком в Бюро. В отчете отражается то, как идет погашения долга. Другими словами, в кредитную историю заносится информация обо всех займах человека, времени внесения ежемесячных платежей, просрочках и т. д.
Такой отчет по клиенту любой банк имеет право запросить из базы данных и узнать, были ли у заявителя проблемы с погашением займов в прошлом. Соответственно, если у человека уже были кредиты, которые он своевременно и без проблем закрывал, то шансы на оформление последующих потребительских займов заметно увеличиваются.
Если же у заемщика имеются текущие непогашенные займы, либо были иные проблемы (просрочки платежей), то это также отразится в кредитной истории. В таком случае шансы на оформление кредита будут минимальными.
Кредитная история влияет и на условия кредитования. Если она хорошая, то есть возможность получить крупную сумму, так как у банка будет доверие к клиенту.
Если человек никогда не брал кредиты, то у него нет и кредитной истории. Однако сегодня таких людей мало, поэтому база данных на данный момент огромная. Отчеты хранятся в течение 15 лет в разных бюро КИ. К примеру, самая большая база у НБКИ – Национального бюро кредитных историй.
Никто без согласия гражданина не имеет права получать отчеты из бюро, даже банк. Поэтому потенциальный заемщик подписывает документ, где позволяет это сделать кредитору. Также и сам гражданин может бесплатно узнать свою КИ, но только один раз в год.
Как улучшить кредитную историю
Важно понимать, убрать данные о просрочках из бюро нельзя, но есть возможность улучшить кредитную историю. Именно убрать данные можно только в случае, если информация там появилась случайно, т. е. по ошибке банка.
Также не стоит поднимать панику, если просрочка была незначительная (несколько дней) и на небольшую сумму, так как кредитор вряд ли будет учитывать такие мелочи. Не нужно сильно переживать, если просрочка была давно, к примеру, 2-3 года назад. Но злостные неплательщики, которые не гасили кредит месяцами, столкнутся с проблемами.
Другой случай – открытая просрочка. Банк откажет в предоставлении потребительского кредита, если на момент обращения у клиента есть непогашенный долг.
Чтобы улучшить кредитную историю, необходимо, во-первых, закрыть текущие просрочки. Во-вторых, последовательно оформить несколько новых займов и своевременно вносить платежи уже по ним. При этом у человека есть выбор.
Необязательно оформлять крупные потребительские займы. Можно оформить небольшой микрозайм или кредитную карту. Информация о своевременном погашении все равно попадет в бюро. Если речь идет именно о микрозаймах, то лучше узнать, в какое бюро они отправляют информацию. Также необходимо знать, в каком бюро есть КИ заемщика.
Часто брать микрозаймы нельзя. Регулярные обращения в МФО говорят о том, что человеку часто приходится «перехватываться» до зарплаты, соответственно, у него может быть нестабильный доход и плохое планирование финансов. Желательно не брать микрозаймы чаще одного раза в 6 месяцев.
Специалисты не рекомендуют слишком часто обращаться за кредитом. При частом обращении банк подумает, что человек остро нуждается в деньгах и может отказать. А отказы также отражаются в кредитной истории.
Однако не всегда частые отказы являются для банков опасным звоночком. Например, у автосалонов и застройщиков, как правило, несколько банков-партнеров. Когда человек хочет взять кредит при покупке жилья у застройщика или авто в салоне, то заявка отправляется сразу в несколько банков. И, соответственно, какие-то заявки будут одобрено, а какие-то – не будут.
Чтобы не портить кредитную историю, не следует подавать заявки на кредит чаще трех раз в месяц. Автокредит в салоне и ипотека у застройщика – исключения, где банк понимает ситуацию.
Редкие случаи
Иногда сотрудник организации может по ошибке подать в бюро искаженную информацию. Нельзя исключать и сбои программного обеспечения. Это редкость, но случаи были, когда информация о внесении платежа и о погашении долга просто не вносилась в кредитную историю.
Один человек сразу получил отказы в кредитовании от нескольких банков. После выяснении причины и проверки кредитной истории оказалось, что у него имеется непогашенный микрозайм, который на самом деле погасил давно. Здесь ошиблись сотрудники МФК, не сообщив в бюро о погашении долга.
Таких случаев много, поэтому следует запросить кредитную историю и узнать о наличии ошибок в ней. Если они имеются, то необходимо писать заявление в бюро, так как закон «О кредитных историях» позволяет исправлять ошибки.
Узнать КИ имеет право раз в год любой гражданин. Только нужно знать, в каких именно бюро находятся данные. Следует отправить электронное письмо в Центральный каталог кредитных историй. В ответе будут указаны бюро. Далее на сайте www.cbr.ru требуется заполнить специальную форму и узнать свою историю онлайн.
Как улучшить кредитную историю:
- Закрыть текущие кредиты.
- Оформить кредитную карту и пользоваться ей. Во-первых, это избавит от постоянных походов за деньгами в МФО. Во-вторых, льготный период позволяет не переплачивать проценты.
- Оформлять небольшие потребительские займы и своевременно гасить их.
- По возможности не гасить кредит досрочно.
- Не обращаться в МФО чаще 1 раза в полгода.
- Не подавать заявки на кредит чаще 3 раз в месяц.
Вместо вывода
Чтобы не приходилось улучшать историю, то лучше ее не портить – не допускать просрочек. Всегда есть выход. К примеру, можно заблаговременно позвонить в банк и сообщить, что возможна задержка в несколько дней. Может быть, кредитный менеджер пойдет навстречу и не будет портить КИ.
