Каждый банк пытается привлечь вкладчиков выгодными процентами, но часто не показаны все особенности расчета выгодности вклада. Чтобы не прогадать следует знать, как рассчитать годовые проценты по вкладу.
Кратко о депозитах
Перед тем, как рассчитать процент по вкладу, его следует выбрать. Ориентируюсь в особенностях ставок получиться определиться с оптимальным вариантом. Итак, классификация по срочности:
- Краткосрочные.
- Долгосрочные.
В первом варианте проценты будут выше, ведь банк может получать маржу от вклада на протяжении года и более – это для него выгодно. Как раз поэтому и предлагаются более высокий ставки.
Виды по схеме выплат:
- В конце срока. Такие вклады удобны тем, что клиент точно знает, сколько получит, и понимает какая сумма остается на счету в конце срока действия депозита. Тут особо сложные подсчеты не нужны – просто перемножить процент на сумму и срок, который деньги лежали на счету.
- Ежемесячно. Каждый месяц отдельно от суммы вклада накапливаются проценты от него.
- Капитализируемые. Этот вариант, пожалуй, самый удобный для клиента, но банки его предлагают не так часто. Суть его в том, что в конце периода (месяца, квартала, года) проценты по вкладу добавляются к сумме, которая была там, на начало периода. Следующее начисление уже идет на увеличенную сумму. Если первичный вклад большой, то капитализация очень удобна.
Также вклады бывают пополняемые и не пополняемые – этот параметр на процентную ставку практически не влияет.
Возможность снятия:
- До востребования. За счет того, что вкладчик может свободно снимать средства, проценты на остаток минимальные, редко превышают 1%. Тут и рассчитывать особо нечего – деньги просто лежат в банке.
- Срочные. Изначально определяется срок, на который оформляется депозит. Чем он больше, тем выше проценты.
- С не снижаемым остатком. Сочетает в себе два первых варианта. Средства со счета снимать можно, но на остатке должна быть определенная резервная сумма, зачастую ее объем оговаривается еще в момент подписание договора с банком.
Расчеты
Теперь зная, какие условия предлагает банк и чего ждать от процентной ставки, можно приступить к расчетам.
Простой вклад без капитализации
Перед тем как рассчитать процент по вкладу за год нужно узнать такие данные:
- Сумма вклада.
- Ставка в процентах. Если это 20%, то для расчета она переводиться в десятичную дробь, то есть 0,2.
- Количество дней в году. Для обычного – 365, для високосного – 366.
Количество дней, когда производилось зачисление процентов. Даже при том что расчет идет за год, в условиях договора с банком может быть указано, что день зачисления средств не учитывается. Точно узнать этот параметр можно в договоре.
Важно! Если вклад предполагает частичное снятие, то расчеты проводятся отдельно для каждого периода, когда та или иная суммы находилась на счету.
Пример №1
Теперь конкретный пример, исходные данные:
- Сумма вклада – 35000 рублей.
- Срок – 1 год (365 дней). День зачислении средств не учитывается.
- Ставка – 17,5% годовых.
- Нужно узнать какой доход получит клиент банка.
Расчет:
(35000*0,175*364)/365=6108,22 рублей
Пример №2
Исходные данные:
- На счету изначально было 30 тыс. рублей.
- Ставка процентов 15%, можно пополнять и частично снимать.
- 15 числа месяца клиент добавил 5 тыс. рублей.
- 29 числа того же месяца снял 20 тыс.
- Как рассчитать проценты за месяц?
Так как разные периоды месяца на счету находилась разная сумма, для каждого отдельного периода нужно считать отдельно. Формула та же, но периоды и суммы разные, а именно:
- С 1 до 14 – 14 дней – 30 тыс.
- С 15 до 28 – 13 дней — 35 тыс.
- С 29 до 31 (месяц март) – 3 дня – 15 тыс.
Расчет для каждого периода:
(30000*0,15*14)/365=172,6
(35000*0,15*13)/365=186,9
(15000*0,15*3)/365=1,8
В сумме за март месяц = 172,6+186,9+1,8=361,3 рубля
Сложные проценты (с капитализацией)
Тут расчет несколько сложнее, а если точнее, то дольше. Стоит рассмотреть на примере, но опять же следует знать такие данные:
- Сумма вклада.
- Проценты.
- Вариант капитализации – ежедневный, ежемесячный, ежеквартальный, ежегодный.
Пример, как рассчитать проценты по вкладу в банке:
- Сумма вклада 100 тыс. рублей
- Процент – 15%
- Вклад на 6 месяцев с ежемесячной капитализацией и прибавлением к основной сумме.
Расчет:
Первый месяц: (100000*0,15*30)/365+100000=101232 рубля
Второй месяц (101232*0,15*28)/365+101232=102396 рубля
Третий, четвертый, пятый и шестой месяц рассчитываются аналогично, при этом каждый месяц сумма вклада увеличивается. Именно на эту увеличивающуюся сумму и начисляется процент.
Важно! Считается что самый выгодный вариант капитализации для вкладчика – ежедневная, но такой вариант не выгоден для банка, поэтому его встретить практически невозможно. Максимум на что согласны финучреждения – это ежемесячная капитализация.
Держать ли вклад в банке
Теперь зная как рассчитать банковский процент по вкладу, можно отправляться выбирать подходящие условия и получит хоть и небольшую но стабильную прибыль. Тем не менее многие люди еще сомневаются, стоит ли доверять банку свои сбережения. Чтобы не разочароваться следует помнить следующие моменты:
- С целью накопления вклад лучше оформлять в валюте.
- Прежде чем оформлять депозит следует узнать о комиссиях и тарифах банка.
- Не стоит оформлять вклад на несколько лет сразу, лучше пролонгировать его. В процентах в этом случае можно немного потерять, но зато не будет никаких штрафов за досрочное снятие.
- Стоит подумать, нужна ли капитализация, ведь иногда вклады с такой возможностью дают меньшую выгоду, чем такие, где проценты выплачиваются в конце срока.
Важно! Прежде чем отправиться с деньгами в банк, нужно изучить информацию о нем, просмотреть рейтинги, уровень доверия и отзывы клиентов.
