Чтобы определить насколько выгодным является депозит в том или ином банке, необходимо узнать показатель его капитализации. Последний показывают цифру, на которую увеличится ваш вклад спустя время, оговоренное в договоре. В настоящий момент большинство банков предлагают капитализацию либо вклада, либо процентов. В этой статье мы подробно разберем последний вариант.
Что значит капитализация процентов по вкладу?
Периодичное повышение величины депозита за счет зачислений на него процентов, при условии, что каждое новое начисление будет происходить с учетом предшествующей прибыли, называют капитализацией процентов по вкладу. Подобные депозиты пользуются достаточно большой популярностью.
Рассматриваемый способ капитализации часто называют «сложными процентами». Очевидная выгода от него заключается в том, что размер вклада, генерирующего прибыль, постепенно растет. Соответственно и начисляемый доход увеличивается.
Формула капитализации по сложным процентам выглядит так: ИС = НД * (1 + СП / ЧН) * КП * ЧН. Где:
- ИС — итоговая сумма на момент закрытия вклада;
- НД — начальный депозит;
- СП — ставка процентов;
- ЧН — частотность накоплений.
- КП — количество периодов, по которым осуществлялись начисления прибыли. Это могут быть годы, кварталы или месяцы.
Чтобы наглядно увидеть разницу между капитализацией процентов и вклада, необходимо также ознакомиться с формулой простых процентов: ИС = НД * (1 + СП * КП).
| Условия | Капитализация процентов | Капитализация вклада |
|---|---|---|
| Объем депозита | 50 тыс. | |
| Частотность накоплений | один раз в 12 месяцев | |
| Время размещения | 1.5 года | |
| Конечный результат | 95.524 тыс. | 94.4 тыс. |
Таблица выше наглядно демонстрирует, что при всех прочих равных условиях по депозиту, при начислении сложных процентов итоговая сумма будет больше. Именно поэтому многие банки активно предлагают вклады с капитализацией процентов.
Однако видимые преимущества не делают такой тип депозитов востребованными. Вклады с простыми процентами пользуются намного большим спросом. Поскольку они характеризуются множеством плюсов. В их число входит:
- высокая процентная ставка;
- возможность использования накопленной прибыли;
- получение стабильного дохода;
- возможность использования некоторой части прибыли, без ущерба для будущих процентных начислений.
Выбирая вклад, необходимо особое внимание уделять таким свойствам, как периодичность начисления процентов и капитализации. Обязательно учитывайте их. Частота капитализации показывает, как часто сумма вашего депозита будет повышаться для дальнейшего зачисления процентов.
Выгоды банков и клиентов
Финансовым учреждениям выгодно привлечение средств в виде вкладов. Ключевым преимуществом депозитов с капитализацией процентов для банковских организаций является возможность беспрепятственно использовать все деньги клиентов на протяжении всего срока размещения.
Эффект от капитализации процентов ощутим исключительно при долгосрочных депозитах. Поэтому они способствуют увеличению времени банковского оборота. Финансовые учреждения имеют возможность осуществлять с этими средствами различные операции, на которых зарабатывают дополнительную прибыль. По сути банки кредитуются у населения, на максимально выгодных для себя условиях.
Многие финансовые учреждения намерено плохо информируют своих клиентов о том, что есть возможность выбрать более выгодный формат размещения депозита. В результате гражданам навязывают вклад, который скорее удобен для банка, чем для его клиентов.
Капитализация процентов также нередко применяется для выдаваемых финансовыми учреждениями кредитов. Такой подход позволяет банкам выжать максимум из своих заемщиков. Особенно, если последние не исполняют свои обязательства. В этом случае сумма долга будет расти как снежный ком. В итоге банк осуществит взыскание задолженности, которое может превышать изначально выданную сумму в несколько раз.
Сложный процент бывает и полезным для клиента. В этом вопросе есть масса нюансов, о которых не следует забывать. Важно, детально изучить условия размещения вклада, предлагаемые банком. Учтите следующие моменты:
- Останавливайте свой выбор на максимально удобных для вас условиях. Прежде всего, обращайте внимание на величину ставки, возможности продления вклада, снятия, пополнения депозита, сроках размещения, а также наличию/отсутствию капитализации.
- Изучите условия расторжения контракта. Чаще всего финансовые организации в этом случае аннулируют всю капитализацию, либо ее часть.
- Узнайте насколько жесткими будут санкции со стороны банка при осуществлении расходных операций. Этот пункт особенно важен для тех, чье финансовое положение отличается нестабильностью. Таким клиентам необходимо досконально проработать данный пункт.
- Есть ли возможность увеличения тела депозита? Это даст дополнительные возможности для повышения рентабельности вклада.
- Учитывайте показатели инфляции при размещении долгосрочного депозита. Обесценивание валюты способно поглотить всю вашу прибыль. Не забывайте об этом.
- Помните, что депозиты с коротким периодом размещения характеризуются более низкой ставкой.
- Чем чаще будет проходить капитализация, тем меньшую процентную ставку предложит банк. Учитывайте этот нюанс.
Важно подробно узнать о дополнительных сборах и комиссиях, которые взывает банк со своих вкладчиков. Некоторые банки особенно не стремятся предоставлять эту информацию своим клиентам. Многие узнают о них значительно позже. Дополнительные издержки способны «съедать» львиную долю ожидаемой прибыли.
Сложные проценты: преимущества и недостатки
Депозиты со сложным типом процентов могут иметь довольно расплывчатые перспективы. Все зависит от условий, которые предлагает банковское учреждение. Ниже мы постараемся выделить наиболее типичные плюсы таких вкладов:
- Возможность получения сверхприбыли, если условия по депозиту были подобраны корректно.
- Предельно простая система начисления дохода.
- Перспективность и удобность финансового инструмента.
- Начисленные проценты входят в сумму страховки. Главное, чтобы их капитализация осуществилась хотя бы за одни сутки до того, как у банка отозвали лицензию.
Также выделим минусы вкладов с процентами сложного типа. Их не меньше, чем преимуществ. Основные минусы таких депозитов такие:
- Слишком значительное время размещения депозита. В большинстве случаев оно составляет не менее одного года.
- Низкая процентная ставка, в сравнение со стандартными условиями размещения депозита.
- Высокая вероятность наличия дополнительных условий по вкладу, о которых банки предпочитают говорить в самый последний момент. Они существенно снижают ожидаемую прибыль.
- Отсутствие гибкости в управлении депозитом.
- Жесткие условия долгосрочных расходных операций, а также отсутствие возможности частичного снятия получаемой прибыли.
