Реструктуризация кредита – это изменение условий договора по кредиту между кредитором и заемщиком, когда последний не имеет возможности совершать ежемесячный платеж. В основном такой возможностью пользуются в том случае, если человек лишился работы, долгое время не мог найти новую и уже успел накопить задолженность перед финансовым учреждением. Чтобы реструктуризировать кредит, необходимо знать, каковы условия предоставления такой услуги.
В каких случаях проводится реструктуризация
Заемщик обращается в банк с заявлением о реструктуризации при возникновении сложной жизненной ситуации. К таковым можно отнести потерю работы, существенное сокращение заработной платы, тяжелые формы заболевания самого заемщика либо его родственников. Возникает безвыходное положение, когда долг перед кредитором растет в геометрической прогрессии, так что человек просто не в силах покрыть огромную сумму долга.
Выгода реструктуризации кредита для заемщика очевидны:
- Не пострадает кредитная история, если задолженность перед банком небольшая.
- Можно избежать судебных разбирательств, которые существенно подмочат репутацию заемщика. Вследствие этого взять кредит в другом учреждении будет гораздо сложнее.
- Можно не беспокоиться о принудительном взыскании долга или собственного имущества.
- Можно забыть о том, что имеется неуплаченная неустойка.
- Можно избежать дефолта, к чему приводит утверждение нового графика платежей с уменьшением ежемесячной суммы.
В большинстве случаев сам банк заинтересован в пересмотре кредитного договора. Особенно в таком случае: клиент долгий срок не совершал платеж, просрочка превысила два месяца, а клиент не является собственником имущества, которое можно было бы в судебном порядке взыскать в счет долга. Чтобы получить возможность реструктуризации кредита, должны быть выполнены следующие условия:
- у заемщика есть уважительная причина, в связи с которой он не может вносить ежемесячные платежи по прежнему графику (эту причину необходимо документально оформить и предоставить банку);
- возраст клиента не больше 70 лет;
- в прошлом заемщик не реструктуризировал и не рефинансировал кредит;
- клиент никогда до настоящего момента не имел задолженности по платежам.
Программы реструктуризации кредита
Реструктуризировать кредит можно несколькими способами. Часть из них совсем не выгодна клиенту, ведь банки не хотят работать себе в убыток. Тем не менее для заемщика реструктуризация часто является единственной возможностью закрыть долг перед финансовым учреждением.
Перечислим наиболее распространенные возможности реструктуризировать заем:
Пролонгация кредита.
Это наиболее распространенная разновидность реструктуризации. Суть такой процедуры заключается в увеличении срока кредита, за счет чего происходит уменьшение суммы ежемесячных платежей. Штрафы, предусмотренные за непогашение задолженности, также распределяются по всему сроку, на который рассчитан кредит. Для человека, который решился на такую реструктуризацию, есть минус – долгий срок кредита сопровождается повышением процентной ставки.
Кредитные каникулы.
Реструктуризация в данном случае предполагает, что основную задолженность по кредиту можно закрыть после погашения процентов. Для клиента это самый невыгодный вариант. Если он реструктуризировал заем таким образом, то в итоге он переплатит гораздо больше, ведь проценты начисляются на не уменьшаемую сумму. Обычно кредитные каникулы предоставляются на относительно долгий срок – от 1 года до 2 лет.
Изменение валюты кредитования.
Не самая распространенная программа реструктуризации. Может быть использована во время девальвации, но банки неохотно идут на уступки. Как правило, покрытие задолженности и самого кредита другой валютой возможно только после указки сверху от органов государственной власти.
Списание штрафов и пеней за просроченную задолженность.
Подобная реструктуризация применяется в редких случаях, таких, как признание физического лица банкротом по решению суда.
Снижение процентной ставки.
Этот вариант реструктуризации в некоторых случаях представляется клиентам, не имеющим нареканий по чистоте кредитной истории.
Смешанный вариант реструктуризации.
В процессе реструктуризации и закрытии задолженности комбинируются несколько ее разновидностей. Например, долг перед банком можно покрыть, воспользовавшись кредитными каникулами и изменением валюты. Также часто встречается реструктуризация, при которой пролонгация комбинируется со списанием неустойки.
Условия и порядок оформления реструктуризации
В большинстве крупных банков обязательным условием для того, чтобы была предоставлена реструктуризация задолженности, является факт просрочки платежа в течение двух месяцев. Если этот срок не истек, то клиенту могут отказать в принятии заявления. Между тем, у кредитных учреждений имеется свой перечень заемщиков, которые могут реструктуризировать кредит.
Такой клиент должен соответствовать следующим требованиям:
- быть уволенным в связи с ликвидацией предприятия;
- быть работником, которому официально сократили заработную плату;
- быть индивидуальным предпринимателем, который долго не может встать на ноги, и чей бизнес убыточен;
- быть жертвой стихийного бедствия или серьезной аварии;
- быть владельцем валютного кредита, пострадавшим в результате девальвации.
Чтобы реструктуризация кредита была предоставлена банком без проблем, необходимо учитывать тонкости ее оформления. В первую очередь нужно заполнить заявление-анкету, на основе которой кредитное учреждение будет принимать решение о предоставлении возможности изменения графика платежей. В нем должна содержаться информация о сумме займа, ежемесячных платежах, а также указана причина долгой задержки оплаты по кредиту. Кроме того, представляются следующие документы:
- паспорт;
- оригинал трудовой книжки, в которой должен быть документально зафиксирован факт увольнения или урезания зарплаты;
- справка 2-НДФЛ за последние полгода;
- письменное заявление супруга, в котором говорится, что реструктуризация проводится с его или ее согласия;
- справка с центра занятости населения, где указано, когда безработный встал на учет и какое у него пособие.
Если банк примет решение, что кредит может быть реструктуризирован, то между ним и заемщиком будет составлено дополнительное соглашение, в котором указывается новая схема ежемесячных платежей. При этом должна быть выдана справка, что предыдущий договор перестает действовать. Для тех, кто никогда раньше не реструктуризировал кредит, не лишним будет знать, что банк должен документально оформить отказ на заявление о пересмотре условий договора. Эта бумага пригодится в том случае, если заемщик решит добиваться желаемого в судебном порядке.
