С каждым днем число желающих открыть депозит неустанно снижается. На фоне экономических проблем в стране и падения курса рубля — это вполне логично. Но ведь должна быть альтернатива? Многие современные банки предлагают людям банковские карты с возможностью капитализации. Их еще называют «доходными». По сути, это обычная пластиковая карта, которая ко всему прочему обладает функциями депозитной. На остаток средств осуществляется начисление дополнительного процента. И самое главное – для снятия денег или пополнения баланса не нужно ходить в банк и расторгать какие-либо документы. В период финансовой нестабильности человек должен знать, что в любой момент получить свои средства. Наличие доходной карты дает ему такую гарантию.
Преимущество подобного «пластика» — полное соответствие с обычными платежными картами. С их помощью можно оплачивать товары в магазинах или интернете, а также держать под контролем уровень счета. По функциональности доходная и обычная карта ничем не отличаются. Есть лишь одна разница – в доходной карте происходит начисление процентов на остаток средств.
К слову, сегодня появляется все больше банков, которые готовы «доплачивать» своим клиентам. Единственное, что ставки по процентам еще не слишком высоки – от 1 до 10%. Но, несмотря на популярность данной услуги еще не все финансовые учреждения к ней успели подключиться. Если же банк и идет на эксперимент, то выставляет собственные условия начисления средств. Чаще всего на карте должен находиться какой-то неснижаемый остаток (обычно это 10-15 тысяч рублей).
Как осуществляется начисление процентов?
Снова-таки, в каждом банке свой подход к этому вопросу. Но в большинстве случаев размер процентной ставки будет зависеть от величины остатка средств на счету клиента. Проценты начисляются один раз в месяц, а их объем может зависеть от количества средств на балансе. По завершению отчетного периода банк проверяет расход денег по карте. Если не снижаемый остаток был превышен, то начисление процентной ставки не осуществляется.
Но бывают и другие схемы начисления процентов. К примеру, капитализация может быть привязана не к остатку на карте, а к общей сумме затрат. По сути, проценты начисляются на израсходованную сумму, поэтому держателю карты выгоднее пользоваться именно ей. При этом задачу постоянного пополнения счета и наличия неснижаемого остатка все равно никто не отменяет.
На первый взгляд доходные карты очень удобны и выгодны. Пополняешь средства, тратишь их в свое удовольствие и получаешь определенный доход. В отличие от стандартного депозита, не нужно идти в банк и расторгать договор, чтобы забрать свои деньги. Все, что нужно – найти банкомат, и деньги становятся доступными.
С другой стороны – есть определенные недостатки, о которых нельзя не упомянуть.
- Во-первых, держатель карты должен контролировать неснижаемый остаток и следить, чтобы он не опускался ниже определенного уровня.
- Во-вторых, в таких картах часто требуется дополнительная плата за обслуживание, что снижает общий доход.
- В-третьих, процентные ставки по доходной карте еще далеки от идеала. При этом банк всегда оставляет за собой право снижать ставки по личному усмотрению.
- В-четвертых, за снятие наличности в банкомате может взиматься определенная комиссия, что очень нервирует многих клиентов. В-пятых, всегда существует риск кражи или взлома пластиковой карты.
Осторожность при выборе карт!
Потребители доходных карт должны понимать, что выбор банка необходимо осуществлять с особой осторожностью. По сути, данный вид «пластика» нельзя воспринимать в качестве инструмента для накопления средств – это всего лишь маркетинговая акция. Максимальная задача финансового учреждения – привлечь как можно больше клиентов. Выпуск доходной карты открывает подобные перспективы лучше всего. Поработав с доходной картой, клиент получает большую уверенность в финансовом учреждении и со временем открывает там полноценный депозит.
В любом случае доходные карты – это новая, но уже довольно популярная в банковской сфере услуга. Остается надеяться, что она будет развиваться и прогрессировать.
