Приобрести жилье возможно несколькими способами: воспользоваться ипотечным кредитованием, взять недвижимость в рассрочку от фирмы-застройщика или оплатить недвижимость сразу по факту.
Последний способ в современном мире является исключительным, поскольку редко рядовой покупатель имеет на руках полную сумму наличными для осуществления покупки. Именно поэтому рассрочка и кредиты стали лучшими вариантами, которые дают возможность стать хозяевами собственной квартиры в ближайшее время. Конечно, в обоих способах приобретения есть как достоинства, так и недостатки. Однако на сегодняшний день альтернативы просто не существует.
Следует разобраться, какая из методик покупки выгоднее с точки зрения удобства и экономии: жилье, купленное за счет банковского кредита, или квартира, приобретенная в рассрочку от застройщика. Людям, которые не разбираются в экономике и работе банков, нередко кажется, что два данных варианта похожи.
Действительно, между двумя способами приобретения жилья имеется некоторая схожесть, но по факту обе эти схемы совершенно разные. Существенная разница видна в нюансах. Однако оба метода имеют собственные подводные камни. О них необходимо знать каждому человеку, который планирует приобрести жилье.
Различия рассрочки и ипотеки
Рассрочка — это приобретение жилья, при котором плата за недвижимость вносится по частям в конкретный временной промежуток на протяжении нескольких месяцев или лет.
Ипотека (ипотечный кредит) — это банковский кредит, при котором платежи за недвижимость выплачиваются на протяжении большого периода времени, а сумма погашается с помощью регулярных ежемесячных платежей.
И в случае рассрочки, и в случае ипотечного кредита покупатель обязан внести первоначальный взнос и оплатить заемные средства в виде годовой процентной ставки. Все это оформляется документально, данные вносятся в договор под подпись обеих сторон.
В ипотечном кредитовании, как правило, сумма первого взноса составляет около 10-30% от общей цены жилья, которое планируется приобрести. Что касается рассрочки, взнос может составлять как 50% от общей суммы недвижимости, так и 60-70% от ее стоимости.
Ипотечная ставка в процентном соотношении колеблется на уровне среднего показателя и составляет от 16 до 24% в год. Рассрочка непосредственно от застройщиков держится на уровне 0% на этапе стройки (до введения помещений в эксплуатацию) и до 5 % в год после введения дома в эксплуатацию. Потом уровень изменяется: ставка становится соизмеримо выше, в соответствии с увеличением времени рассрочки.
Что касается времени погашения займов, то ипотека выплачивается за 10-20 лет, а рассрочка от застройщиков погашается примерно за 1-3 года. Кроме того, ипотечный кредит постоянно требует дополнительных расходов: комиссионные выплаты, страховка недвижимого имущества и прочие траты. Однако при оформлении кредитов в банках люди не ограничены в выборе жилья: они вправе подобрать себе как недвижимость первичного уровня, так и жилье вторичного рынка.
Нередко кредиты на приобретение имущества в тех домах, которые находятся на этапе стройки, выдают неохотно из-за строгих требований по отношению к покупателю. Чтобы решение оказалось в пользу заемщика, следует подтвердить официальную платежеспособность и хорошую кредитную историю.
Застройщики менее строги к покупателям. Для составления бумаг по рассрочке потребуется лишь немного документов, при этом в поручителях нет нужды. Большое преимущество в том, что компании-застройщики довольно редко штрафуют покупателей при финансовых задержках. Однако, в отличие от жилья, приобретенного в ипотеку, рассрочка предоставляет покупателю жилье в собственность лишь после погашения полной суммы займа.
Что выгоднее: рассрочка или ипотечный кредит
После вышеприведенных отличий ипотеки и рассрочки непременно последует вопрос: что же все-таки лучше? Какая схема максимально удобна?
Стоит отметить, что даже самая мягкая по отношению к покупателю ипотечная программа приведет к значительным переплатам, чего нельзя сказать о самых дорогостоящих программах рассрочки от застройщика. Во втором случае переплата, как правило, не превышает 10%. В первом случае, помимо стоимости квартиры, придется переплатить большую сумму в качестве ипотечных процентов и потратить деньги на дополнительные расходы.
Однако рассрочка лучше всего подходит покупателям с большим стабильным доходом в качестве вклада денежных средств, а вот ипотека подходит людям с небольшим доходом, которые не могут себе позволить снимать жилье и не имеют иного пути для его приобретения.
Когда речь заходит о покупке жилья в новом доме, рассрочка станет отличным выбором. Однако она дается на маленький временной промежуток (около двух лет) и требует оплаты 50% первого взноса. Главный плюс — практически полное отсутствие рисков. Минус — если произойдет обвал цен, часть суммы пропадет в никуда.
Ипотечный кредит тоже имеет плюс: сроки выплат возможно растянуть на большой период (от десяти до двадцати лет). Однако минусы существенны: большие ставки по процентам (что значительно увеличивает сумму переплат), большие риски на рынке жилья и множество строгих требований к покупателю.
По современным потребительским меркам рассрочка привлекательнее ипотечного кредита. Однако перед тем, как оформить покупку недвижимости в рассрочку, следует тщательно изучить все договорные документы. Лучше всего предоставить данную работу грамотному юристу, который учтет тонкости покупки и не позволит превратить рассрочку в неподъемную ношу для семейного бюджета.
Разумеется, нет универсального способа приобретения недвижимости. Подходящий метод покупки каждый выбирает персонально под свои нужды, потребности и возможности. Здесь нет верного или неверного ответа, поэтому каждый покупатель вправе выбрать тот способ, который окажется для него наиболее оптимальным.
