Содержание
С каждым годом кредитные карты пользуются все большей популярностью, а банки, борясь за клиентов, предлагают новые продукты с более лояльными условиями. Кредитная карта – отличная возможность быстро получить заемные средства, и при этом не платить проценты.
О кредитных картах
Суть проста: на счете пластика есть определенный кредитный лимит, и этими деньгами клиент может пользоваться, снимая их в банкомате или расплачиваясь в терминале напрямую. Снял деньги – взял их в кредит у банка. Соответственно, на сумму задолженности будут начисляться проценты. Гасится долг путем пополнения карты.
Следует знать о некоторых понятиях:
- Активация карты. Пластик активируется в момент оформления в банке. Грубо говоря, после этого продуктом уже можно пользоваться.
- Расчетная дата. Она, как правило, назначается в день активации карты. К примеру, 1 число каждого месяца.
- Отчетный период. Обычно длится 30 дней – от одной расчетной даты до другой.
- Платежный период. Срок, в течение которого держатель карты должен внести минимальный обязательной платеж.
- Льготный период. Сегодня многие банки предоставляют такой период времени, в течение которого проценты не начисляются.
- Минимальный обязательный платеж. Его необходимо производить каждый месяц в течение платежного периода. Как правило, он составляет 5-10% от суммы задолженности и проценты.
Например, имеется условная кредитная карта от «Bank» с лимитом в 100 т. р., ставкой в 24%, оформленная на 1 год. Минимальный платеж – 10% + проценты за использование заемных средств. Расчетная дата – 1 число каждого месяца. Расчетный период – 20 дней.
Клиент снимает 1 июля с карты 1 000 р. До 1 августа ему придет выписка из банка с уведомлением о наличии задолженности и суммой обязательного платежа, т. е. 120 р. (10% от суммы долга и 2% за 30 дней пользования заемными деньгами). До 20 августа необходимо внести эти 120 р. В итоге остаток долга составит 900 р. Следующий обязательный платеж (до 20 сентября) будет в размере 108 р.
Видно, что погашение идет по дифференцированной схеме – чем быстрее гасится общая задолженность, тем меньше итоговая переплата.
Если клиент выполнит условия пользования льготным периодом, то переплаты вообще не будет. Банки предлагают довольно длительный льготный период, достигающий 120 дней.
Виды кредитных карт
Они отличаются по типу. Есть стандартные карты с магнитной полосой для считывания и получения доступа к счету. Также есть чиповые карты с микропроцессором, который хранит большой объем информации. Именно чиповые кредитные карты считаются наиболее безопасными.
На рынке имеются карты, работающие с российскими системами (Мир) и международными (Visa, MasterCard). Как правило, тип системы особо не влияет на комиссии. Однако при выборе стоит учитывать количество точек и банкоматов, которые «принимают» карты той или иной платежной системы.
Имеются как классические кредитные карты со стандартным перечнем услуг, так и другие: «золотые», «платиновые», кобрендинговые. Владельцам золотых карт предоставляется повышенный лимит, комфортные условия обслуживания и разные бонусы. Платиновая карта подчеркивает статус клиента, дает право на дополнительные услуги и привилегии.
Кобрендинговые карты эмитируются кредитором вместе с партнерами, которыми обычно выступают торговые сети и авиакомпании. Такие карты предусматривают бонусную систему. К примеру, если владелец расплачивается пластиком в определенных магазинах, то ему будут начисляться баллы, которые потом можно тратить с выгодой.
Отдельно следует отметить, что есть карты без платы за обслуживание. Их мало, но они есть. Дело в том, что за обслуживание кредитной карты необходимо ежегодно платить в среднем около 2 000 р. Но в условиях конкуренции банки предлагают продукты без обслуживания.
Могут быть издержки и при обналичивании средств. Обычно комиссии при расчетах за товары и услуги нет, но она может быть при снятии денег в банкомате, особенно не в «родном» — устройстве, который не принадлежит эмитенту карты.
Как получить карту быстро и без справки
Банки выдают пластик без подтверждения дохода, но не всем подряд. По паспорту кредитор проверит кредитную историю заявителя, а после изучения анкеты получит сведения об уровне платежеспособности, хоть и косвенно.
Получить карту без справки реально, однако лимит окажется сравнительно небольшой. Также эксперты говорят, что уровень безопасности здесь пониженный. Среди плюсов же выделяют скорость выпуска (получить карту можно в день обращения), минимум документов для оформления, низкие издержки при обслуживании.
Если говорить о процентной ставке, то она, как правило, по таким экспресс-картам выше, чем по классическим. Такой ход позволяет банкам уменьшить свои риски на фоне недостаточно тщательного изучения клиента и его платежеспособности.
Специалисты не рекомендуют оформлять моментальные карты без острой нужды. Здесь менее выгодные условия и пониженный уровень безопасности. Единственный плюс – быстрое получение и отсутствие необходимости предоставлять справку о доходах.
Можно ли вообще исключить переплату
Тут в совокупности должны сыграть три фактора: бесплатное обслуживание, наличие льготного периода и отсутствие комиссии при обналичивании. Хотя если пользоваться картой регулярно, то и издержки на обслуживание окажутся не так заметно по сравнению с тем, сколько можно сэкономить на процентной переплате.
Как уже говорилось, льготный период позволяет вообще не гасить проценты. Он составляет 30-120 дней и стартует обычно с момента первого использования карты. Весь смысл в том, что клиент получает возможность избавиться от процентной переплаты, если он успеет погасить весь долг до окончания этого периода.
Важно знать:
Об условиях действия. Дело в том банк может умолчать о мелких деталях. Например, некоторые кредиторы предоставляют льготный период только при безналичном использовании карты. Но как только клиент снимает деньги в банкомате, то проценты начинают начисляться.
О датах. Необходимо точно знать, когда начинается льготный период и когда возобновляется. Обычно возобновление идет уже на следующий день после полного погашения задолженности.
О дополнительных условиях. Обычно банки предоставляют льготный период при условии, что заемщик будет вносить ежемесячно обязательный минимальный платеж.
Если же клиент не успеет погасить задолженность своевременно или не выполнить иные условия действия льготного периода, то проценты банк начислит за все дни.
Вместо вывода
Кредитная карта просто необходима людям, часто нуждающимся в небольших займах. Речь не идет о приобретении автомобиля за счет пластика. В таком случае итоговая переплата будет огромной. Но если часто приходится «перехватываться» до зарплаты, то карта – идеальный вариант. По крайне мере не нужно выпрашивать деньги в долг у знакомых или брать микрозаймы под огромный процент.
