Договор перевода долга

Перевод кредита – это финансовая операция, предусматривающая замену исходного должника на лицо, которое готово погасить задолженность в обмен на согласованную сторонами компенсацию.

Для передачи обязательств в законном порядке требуется согласие всех сторон. Заемщики могут выполнить процедуру самостоятельно, но это повысит риск возникновения конфликтных ситуаций, поскольку соглашение не будет подкреплено документами.

Цели и особенности перевода долга по кредиту

Юридически процесс перевода задолженности на третье лицо напоминает процедуру уступки прав требований, когда исходный кредитор передает договор в распоряжение другой организации за определённое вознаграждение.

При подтверждении решения должника о переводе действующего кредита происходит привлечение нового материально ответственного клиента. Замена должников никак не влияет на заключенный договор и долговые обязательства.

Важно! Кредитор не имеет права требовать от заемщика осуществление перевода задолженности. Это решение принимается индивидуально без давления со стороны материально заинтересованных лиц. Принудить к переводу долга нельзя также будущего заемщика. Третье лицо принимает решение о заключении сделки, исходя из личных побуждений. Речь может идти как о безвозмездной помощи, так и о получении конкретной материальной выгоды.

Предпосылки к переводу долга:

1. Стремительное ухудшение финансового состояния заемщика.
2. Проблемы с погашением кредита, грозящие судебными тяжбами.
3. Избавление от дополнительных задолженностей.
4. Прекращение обеспечения по сделке.
5. Потребность в снижении текущей платежной нагрузки.
6. Риск инициирования процедуры банкротства задолжавшего лица.
7. Добровольный отказ от полученного взаймы имущества.

Третье лицо, которое добровольно взяло на себя обязательства по погашению кредита, обязано вносить платежи на основе разработанного ранее графика.

Регулярные выплаты предполагают оплату штрафов, комиссионных и процентных начислений. Заемщик не обязан повторно выплачивать те суммы, которые были внесены первоначальным должником. Новым клиентом осуществляется только перевод остатка долга по полученному кредиту с сопутствующими платежами.

Как заключить соглашение о переводе долга?

Пред началом любых процедур, связанных с переводом задолженности, выполняются переговоры. В ходе двустороннего общения исходные и будущие заемщики обсуждают финансовые вопросы, выбирают сроки заключения сделки и подготавливаются к обращению в обслуживающее учреждение.

После согласования всех параметров соглашения, сбора документов и подачи заявки, происходит трехсторонняя встреча, на которой будет присутствовать уполномоченный представитель кредитной организации. Во время переговоров клиенты пояснят причины перевода задолженности и предоставят готовый план для перезаключения договора с новым заемщиком.

В целях получения разрешения кредитора на перевод долга необходимо:

• Предварительно согласовать и продумать до мелочей все условия будущей сделки.
• Собрать пакет документов, которые подтверждают трудовой стаж и платежеспособность нового заемщика.
• Разработать проект будущего договора, обратившись к квалифицированному юристу.
• Обсудить заранее с сотрудниками обслуживающего банка условия перевода задолженности.
• Погасить просроченные платежи по кредиту. Внести оплату штрафов, пеней и неустоек.
• Предложить банку обеспечение переведенной сделки.
• Предоставить доказательства факта снижения платежеспособности исходного заемщика.

Важно! Принимающая на себя обязательства сторона должна в полной мере соответствовать всем требованием кредитора, выдвинутым в процессе оформления сделки. Соглашение о переводе долга заключается с клиентом в возрасте от 18 до 75 лет, который имеет гражданство и постоянную прописку в регионе присутствия организации. К дополнительным требованиям относится оптимальной уровень дохода и стаж работы от полугода.

Кредитор вправе отказать в заключении договора, если новый заемщик не соответствует требованиям. Представители финансового учреждения не обязаны объяснять причины отклонения заявки. Доводить до появления просроченных платежей не рекомендуется, поскольку кредитор может инициировать принудительное взыскание долга. В этом случае повышается риск потери личного имущества, особенно если предоставлен залог.

Процесс заключения договора о переводе долга

Тщательно подготовившись к процедуре перевода долга, стороны приступают к заключению договора. Сначала обсуждаются технические вопросы будущей сделки, а затем и финансовые параметры. На подписание документов требуется несколько минут, но предшествующие стадии обычно затягиваются в лучшем случае на пару месяцев.

Алгоритм заключения соглашения о переводе долга:

1. Получение согласия нового должника и поручителя.
2. Подготовка документов для замены исходного заемщика.
3. Получение согласия кредитора на выполнение намеченной операции.
4. Подача заявки на одобрение процедуры замены исходного клиента.
5. Подписание соглашения о переводе текущей задолженности.

Важно! Процедура перевода долга существенно усложняется по обеспеченному поручительством кредиту, поскольку сторонам нужно получить не только одобрение кредитора, но и соглашение гаранта сделки. Если поручитель отказывается от своих обязательств в случае привлечения нового заемщика, придется искать нового гаранта. Иногда кредиторы позволяют сменить исходную форму обеспечения на залоговое имущество.

Поручительство прекращается, когда гарант сделки отказывается от дальнейшего сотрудничества.

Поручитель имеет полное право оспорить договор, если замена должника проведена без его ведома и разрешения. Сделка будет признана ничтожной при отклонении заявки кредитором. Отказ не подлежит пересмотру, но финансовое учреждение может дать добро, если привлеченный для замены заемщик согласится на некоторые выгодные банку уступки.

Как повысить шансы на одобрение перевода долга?

Результат процедуры перевода задолженности напрямую зависит от уровня заинтересованности кредитной организации в замене исходного заемщика. Чтобы повысить шансы на одобрение заявки, нужно не только доказать факт наличия проблем с платежеспособностью, но и вызвать интерес финансового учреждения к сотрудничеству с новым клиентом. Как правило, экспертами оценивается потенциальный риск невозвращения кредита первым заемщиком и проводится финансовой скоринг (проверка платежеспособности и надежности) нового клиента.

Шансы на одобрение замены заёмщика повышаются в случае:

• Потери исходным клиентом основного источника доходов.
• Ухудшения состояния здоровья текущего заемщика.
• Появления просроченных платежей и недостачи по выплатам.
• Риска дополнительных расходов, в частности судебных издержек.
• Соответствия нового клиентам всем требованиям организации.
• Предоставления расширенного пакета документов для скоринга.
• Минимального остатка по кредиту (ниже 50% от начальной суммы).
• Получения одобрения от поручителя или со-заемщика по кредиту.

Оценка платежеспособности нового клиента ничем не отличается от той процедуры, которую прошел должник на этапе согласования условий исходного кредита.

В банк представляется пакет документов, включающий копии паспорта, ИНН, СНИЛС и/или трудовой книжки, а также справку о доходах или выписку из банковских счетов.

К кредитной истории будущего клиентам выдвигаются жесткие требования. Банки готовы сотрудничать с лицами, не имеющими в прошлом фактов просроченных платежей. Надежность клиента является решающим фактором.

Важно! Перевод остатка по долгу не является исполнением обязательств третьим лицом по личной инициативе должника. Деньги на погашение задолженности предоставляет новый заемщик, поэтому он имеет право требовать компенсацию. В подавляющем большинстве случаев исходный должник расплачивается приобретенным взаймы имуществом или же выплачивает необходимую сумму после получения дохода. Эти условия сделки регулируются договором.

В итоге заключение соглашения с привлечением нового заемщика позволит продолжить стабильное погашение кредита.

Финансовое учреждение получит выплаты по графику без риска появления просроченных взносов и фактов нарушения условий договора. Исходный заемщик полностью освободится от обязательств, предоставив пришедшему на замену лицу достаточную компенсацию.

Новый должник сможет принять участие в готовой кредитной сделке, заполучив в свое распоряжение желаемое имущество, например, ипотечную недвижимость.

Вы можете выбрать понравившийся вам образец и скачать его:

• №1 образец —  договор перевода долга
• №2 образец — договор перевода долга
• №3 образец — договор перевода долга